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Montant empruntable selon vos revenus (règle des 35%)
Avant de chercher un bien, mieux vaut connaître le montant qu'une banque acceptera de vous prêter. Cette capacité d'emprunt dépend de vos revenus, de vos crédits en cours, du taux d'intérêt et de la durée du prêt. Ce calculateur applique la règle du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) : un taux d'endettement maximal de 35% des revenus nets, assurance comprise. Il en déduit votre mensualité maximale, le capital empruntable correspondant, puis le budget total une fois votre apport ajouté. C'est une estimation : la banque examine aussi votre reste à vivre, la stabilité de vos revenus et votre épargne.
C'est la part maximale de vos revenus nets que les mensualités de crédit (assurance incluse) ne doivent pas dépasser, selon la règle du HCSF. Au-delà, la banque refuse en général le prêt, sauf marge dérogatoire limitée.
En allongeant la durée (jusqu'à 25 ans), en soldant un crédit en cours, en augmentant votre apport ou en négociant un meilleur taux. Réduire vos charges mensuelles libère directement de la mensualité empruntable.
Les banques demandent souvent au moins 10% du prix pour couvrir les frais de notaire et de garantie. Un apport plus élevé rassure le prêteur, améliore le taux proposé et augmente le budget total accessible.