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Crédit immobilier
Argent & ImpôtsMensualités, coût total et tableau d'amortissement
Un crédit immobilier engage sur quinze à vingt-cinq ans, et quelques dixièmes de point de taux se traduisent par des milliers d'euros. Ce simulateur calcule la mensualité, le coût total des intérêts et le tableau d'amortissement complet, échéance par échéance. Ce tableau est la partie la plus instructive : il montre que les premières années remboursent surtout des intérêts, et explique pourquoi une revente rapide laisse un capital restant dû proche du montant emprunté. Deux repères se lisent à côté du résultat. La mensualité obtenue doit tenir sous 35 % de vos revenus nets, assurance comprise et crédits en cours déduits : c'est un plafond réglementaire du Haut Conseil de stabilité financière, identique dans tous les établissements, et la durée y est bornée à vingt-cinq ans. L'assurance emprunteur, elle, ne figure pas dans la mensualité calculée ici : ajoutez-la avant de comparer deux offres.
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Questions fréquentes
Qu'est-ce que le tableau d'amortissement ?
C'est le détail de chaque échéance : la part d'intérêts, la part de capital et le capital restant dû. Sur un prêt à 20 ans, la mensualité rembourse à peine un tiers de capital la première année, contre la quasi-totalité la dernière.
Faut-il inclure l'assurance emprunteur dans la mensualité ?
Elle s'ajoute à la mensualité calculée ici et représente couramment 0,10 à 0,40% du capital par an, davantage après 50 ans. Sur 20 ans, elle peut peser autant que plusieurs dixièmes de point de taux : depuis la loi Lemoine, elle est résiliable à tout moment.
Rembourser par anticipation est-il intéressant ?
D'autant plus que le prêt est jeune, puisque les intérêts se concentrent au début. Les indemnités de remboursement anticipé sont plafonnées par la loi à six mois d'intérêts sur le capital remboursé, sans dépasser 3% du capital restant dû.
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