Ce que gagne un salaire brut en net, ce que coûte un crédit, ce que rapporte une option fiscale : chaque simulateur applique les barèmes en vigueur et détaille son calcul, pour vérifier avant de décider.
Intérêts économisés, durée ou mensualité, et indemnité plafonnée
Une prime, un héritage, une épargne qui dort : rembourser une partie de son prêt immobilier avant l'heure est tentant, à condition de savoir ce que cela rapporte vraiment. Cet outil part du capital restant dû, du taux et des mois restants, puis calcule ce qu'un remboursement anticipé économise en intérêts selon la façon dont vous l'employez : garder la durée, et la mensualité baisse, ou garder la mensualité, et le prêt s'éteint plus tôt. Il chiffre aussi l'indemnité que la banque peut vous demander, plafonnée par la loi à six mois d'intérêts sur la somme remboursée, sans dépasser 3 pour cent du capital restant dû. Les deux options sont affichées côte à côte, à vous de lire laquelle correspond à votre situation.
Si vous gardez la durée
La mensualité baisse de 141 €, le prêt garde ses 180 mois.
Si vous gardez la mensualité
Le prêt s'éteint en 151 mois au lieu de 180, à mensualité inchangée.
Rembourser 20 000 € aujourd'hui économise 5 384 € d'intérêts en gardant la durée, ou 11 508 € en gardant la mensualité, dont il faut retrancher l'indemnité, au plus 330 €.
Indemnité plafonnée par l'art. L313-47 du code de la consommation : six mois d'intérêts sur le capital remboursé, sans dépasser 3 % du capital restant dû. Elle n'est pas due si le remboursement suit une vente liée à une mutation, à une cessation forcée d'activité ou au décès de l'emprunteur ou de son conjoint. Calcul hors assurance emprunteur, dont la cotisation baisse ou non selon qu'elle est calculée sur le capital restant ou sur le capital initial.
Non. Elle n'est due que si votre contrat la prévoit, et beaucoup de prêts la négocient à zéro ou la limitent aux premières années. La loi l'exclut en outre quand le remboursement suit la vente du logement à cause d'un changement de lieu de travail, d'une cessation forcée d'activité ou du décès de l'emprunteur ou de son conjoint. Dans tous les autres cas, elle ne peut dépasser le plafond légal calculé ici.
Les deux emplois du même remboursement n'économisent pas la même chose : garder la mensualité raccourcit le prêt et supprime les intérêts des derniers mois, qui sont les moins chers ; garder la durée allège chaque mois mais laisse courir les intérêts plus longtemps. L'outil affiche les deux chiffres, qui dépendent de votre taux et du temps restant. Le choix relève de votre budget, pas d'une règle.
Seulement si elle est calculée sur le capital restant dû : la cotisation suit alors le capital qui diminue. Si elle est calculée sur le capital initial, comme dans la plupart des contrats de groupe des banques, elle ne change pas tant que la banque ne recalcule pas le contrat. Vérifiez la base de calcul sur votre offre, elle décide d'une partie de l'économie réelle.
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