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Coût total de deux offres, et leur poids dans le coût du crédit
Sur un prêt immobilier de vingt ans, l'assurance emprunteur pèse souvent autant qu'un tiers des intérêts, et c'est le poste que l'on compare le moins. Cet outil met deux offres côte à côte : le taux annuel de chacune, sa base de calcul, capital initial ou capital restant dû, et la quotité assurée. Il en tire le coût total sur la durée du prêt, la première cotisation mensuelle, l'écart entre les deux offres et la part de l'assurance dans ce que le crédit vous coûte au total, intérêts compris. Depuis la loi Lemoine, le contrat se change à tout moment et sans frais, à garanties équivalentes : la comparaison n'est plus réservée au moment de la signature.
Un taux sur le capital initial donne une cotisation identique du premier au dernier mois. Un taux sur le capital restant dû donne une cotisation qui baisse au fil des remboursements, plus élevée au départ pour un coût total souvent inférieur. Deux offres au même taux affiché ne coûtent donc pas la même chose : c'est le total sur la durée qui se compare, et c'est ce que l'outil calcule.
La part du capital couverte pour chaque emprunteur. Une personne seule est assurée à 100 pour cent ; un couple répartit souvent 50 et 50, ou 100 et 100 pour que le prêt soit entièrement remboursé au décès de l'un ou de l'autre. La quotité multiplie directement la cotisation : 100 et 100 coûte deux fois plus que 50 et 50, et protège deux fois plus.
Oui, à tout moment, sans frais et sans attendre une date anniversaire depuis la loi Lemoine du 28 février 2022, à condition que le nouveau contrat présente des garanties au moins équivalentes à celles exigées par la banque, qui doit répondre sous dix jours et motiver un refus. La même loi supprime le questionnaire de santé pour les prêts de moins de 200 000 euros par personne remboursés avant 60 ans.
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