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Ce que la mensualité gagne, ce que le coût total perd
Regrouper plusieurs crédits en un seul soulage la trésorerie du mois, et c'est bien ainsi que l'opération est vendue. Ce que les simulateurs commerciaux montrent moins volontiers, c'est l'autre moitié du calcul : l'allègement mensuel vient d'un allongement de la durée, donc d'intérêts payés plus longtemps. Cet outil affiche les deux faces à la fois. Vous listez vos crédits en cours avec leur capital restant, leur mensualité et le nombre de mois restants, puis les conditions du nouveau prêt, frais compris, et vous voyez à la fois ce que vous gagnez chaque mois et ce que l'opération coûte au total.
Rarement sur le coût total, souvent sur la mensualité. Ce sont deux choses différentes, et confondre les deux est l'erreur classique du sujet. Le rachat a du sens quand la mensualité actuelle met votre budget en tension, ou quand les taux ont nettement baissé depuis vos emprunts. Il en a beaucoup moins si vos crédits arrivent bientôt à leur terme, puisque vous paieriez de nouveaux frais pour rallonger ce qui allait s'éteindre.
Des frais de dossier, une éventuelle garantie, et pour un crédit immobilier des frais de mainlevée d'hypothèque. S'y ajoutent parfois des indemnités de remboursement anticipé, plafonnées à 1 pour cent du capital restant dû pour un crédit à la consommation, et à six mois d'intérêts dans la limite de 3 pour cent pour un prêt immobilier. Renseignez-les dans le champ prévu : sans eux, la comparaison est trop flatteuse.
Non, ni celle de vos crédits actuels ni celle du nouveau. Elle pèse pourtant lourd sur le coût réel, et c'est aussi un poste où le regroupement peut coûter plus cher qu'avant, l'assurance étant recalculée sur votre âge du moment. Demandez le taux annuel effectif global, qui l'inclut, avant de comparer deux offres.
Un résultat qui vous paraît faux, une valeur périmée, un cas qui manque ? Signalez-le à contact@topapps.fr